如果你有接触投资理财，应该会听过信托基金；
或是有业务会接近你和你分享信托基金以及和它代表的基金公司购买；
但是购买前一定先需要清楚理解我今天所分享的内容，
不然很容易被误导哦！
说到信托基金，会有2极化的反应：一方面会是说基金可以赚钱很值得；
另一方面有人会说信托基金根本赚不到钱很不值得之类的。
为什么会有这种2极化的回应？到底信托基金是什么？
这么多种类你怎么做选择？信托基金适合谁？
今天会全面地和大家分析，以及让大家知道到底怎么投资最适合！
信托基金是什么？
大家开始投资的方式不是自己研究操盘投资, 就是交给专业的管理人投资。
信托基金顾名思义就是由一间公司如投资银行或是基金机构收集民众投资者的资金后交由专业的基金经理进行投资。
信托基金的种类
基金经理(Fund Manager) 分析不同的投资工具，
而会理出不同风险程度的投资组合（Portfolio）。
如从低风险到高风险的排序就是：
货币基金 > 债劵基金 > 混合基金 > 股票基金
货币基金 Money Market Fund
货币基金Money Market Fund 就是投资在货币市场的基金，
专门投向风险小的货币市场工具，
基本上就是投资在现金定存以及高信用平等的短期债券（一般在1年以下）的基金。
与其他类型的基金相比，货币基金具有高安全性、
高流动性、稳定收益性，极少出现本金亏损的情形，
而且被认为是资金的短期避风港。
一般年回报率和定存利率差不多，但是却比定存更有弹性，
利率是每日计算的，所以无论什么时候套现都会至少有一些利息。
我喜欢把自己的3到6个月的紧急储备金投入货币基金，
这集直播和大家解释过，可以去看看哦！
债劵基金 Bond Fund
债劵基金 Bond Fund 是投资在债劵市场的基金。
债劵其实就好像你借别人钱给别人的借据。
政府或公司需要集资的时候可以发放债劵，并且承诺按一定利率支付利息，
按约定条件偿还本金给债劵持有者。
一般人如果自己投资比较难在债劵市场入场，
因为一单位的债劵最低门槛极高，需要几十万的本金。
所以可以透过债劵基金来投资债劵市场。
债券基金与股票基金比较具有收益稳定、风险较低的特点。
在股市低迷的时候，债券基金的收益会相比较的稳定，不受市场波动的影响。
这是因为债券基金投资的产品收益都很稳定，相应的基金收益也很稳定。
当然这也代表其收益受制于债券的利率，不会太高。
好的债劵基金一般会有4-6%的年回报率。
我之前做过一支关于债劵基金的影片，想要深入了解的话可以去看哦！
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混合基金 Mixed Asset Fund
混合基金 Mixed Asset Fund 顾名思义就是指同时投资于股票、债券和货币市场等工具，与其他基金相比没有明确的投资方向的基金。
投资混合基金的风险低于股票基金，预期收益则高于债券基金。
它为投资者提供了一种在不同资产之间进行分散投资的工具，
比较适合较为保守的投资者。
当然不同的混合基金也有不一样的风险，
混合基金会因资产投资比例及投资策略而有所不同。
记得看好才投资哦！
股票基金 Equity Fund
股票基金 Equity Fund 是指投资于股票市场的基金，
基金资产80%以上都投资于股票。风险方面算是基金种类中最高的，
因为股票市场的波动性是相比较下最大的，当然收益方面自然也是最高的。
一般上股票基金对股票投资进行了一定的分散，
基金持有一家上市公司的股票，通常市值不得超过基金资产净值的 10%，
所以风险会比持有单只股票还要小。
对于想要投资多只股票但资金量不足的朋友可以直接购买股票型基金。
基金经理人也会根据不同的经济周期为投资组合作出调整。
打个比方，在一个经济复苏的周期，基金经理人就会调整股票比例，
持有更多在这周期表现好的领域的股票。
股票基金的分类有很多，可以是本地市场和海外市场的分类；
或是蓝筹股和成长股的分类；也有一些股票基金是根据领域投资，
像是科技领域的基金最近非常的火。
一般投资海外市场的股票基金风险高于本地市场的股票基金；
一般投资成长股的股票基金风险高于投资蓝筹股的股票基金；
一般投资特定领域的股票基金风向高于投资整个市场的股票基金。
除了这货币基金、债劵基金、混合基金、股票基金，
还有一些其他比较小众的基金，例如房地产信托基金的基金REITS Fund（
顾名思义就房地产信托基金的投资组合）、
或是有些基金会结合指数、期货、外汇、大宗商品等等，
如果想要投资这些基金可以自己研究或是向基金顾问咨询。
如何选择适合自己的信托基金？
单单种类的介绍就让很多人头晕眼花，到底怎么做出最适合自己的选择？
在选择基金之前一定要先了解自己的：
- 投资目的 & 时长
- 风险偏好 & 承担程度
我整理出了以下大家常见的投资理财目的，
以及相对应适合的基金，可以作为参考。
投资目的 1：紧急储备金。
紧急储备金就是在自己紧急情况下可以动用的一笔资金，
或是在自己突然没有收入的时候还可以让自己缓一缓，
让自己不至于不能生存。
一般建议存入3-6个月基本开销就足以。
打个比分，想象你今天没了收入，
你一个月至少要花多少钱，基本开销是多少，
如果是RM2,000，那就必须存至少6千的紧急储备金。
如果本身收入比较不稳定或是有家庭负担，建议存更高的紧急储备金。
紧急储备金顾名思义就是紧急时会用到的资金，
最重要的就是流动性要高、安全性也要高，
所以非常不建议放在高波动高风险的基金。
建议基金：货币基金（如果一部分在债劵基金也可以）
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投资目的 2: 短期（1-3年）的目标
你3年内想要用到的钱像是你定自己要在三年内买车、出国读书、结婚、旅行等，这些比较短期的储蓄目标也不太建议投资高波动的基金。
个人建议存在收益不低且流动性也比较高的债劵基金。
建议基金：债劵基金（年回报率一般在4-6%）
投资目的 3：中期（3-5年）的目标
同样的，如果你有规划在3-5年要用到这笔钱，像是买房、结婚金、创业基金等，这些比较中期的储蓄目标个人建议存在风险相对中等的混合基金。
建议基金：混合基金（年回报率一般在6-8%）
投资目的 4：长期目标 （5年以上）
长期目标通常就包括了退休金、孩子的教育金、
或是自己有多余的钱想要长期透过复利积累财富的资金。
这些财务目标不是短期内要用到钱的，
也就意味这笔资金可以在短期承受较高的波动。
建议可以放在风险及收益相对较高的股票基金。
建议基金：股票基金（年回报率一般在8%以上）
市场上有些表现出色的股票基金甚至平均一年可以达到20%的年回报率！
主要还是要看自己可承受的风险程度。
千万别小看这种8%的年回报率，如果你持续投入资金，
在一段时间后可以看到复利性的增长，与你单单存在银行的资金差别太多了！
如果不知道什么是复利或不知道复利到底怎么形成，可以看这支影片。
除了根据目标而选择适合自己的基金，
你也一定要了解自己风险承担程度，
问问自己如果自己的资金真的亏损了多少百分比是你完全不能接受的。
打个比方如果今天你投入了1万块，
在这笔资金跌到多少百分比的时候是你会睡不着、会很焦虑、会很想套现的，
那个就是你的风险承担程度，从这里再选择适合你的基金。
如果不清楚，可以向基金顾问询问做一个风险评估的测验。
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信托基金的优缺点
信托基金的优点
- 专业基金管理人：
信托基金是由专业的基金经理帮我们投资。
很多人没有投资股票的知识，也没有时间时时注意股市，
所以让专业人士帮我们投资，相比乱投资的风险也不会这么高又可以赚取比银行定存更高的回酬。 - 分散投资：
通常一个基金不会只投资在一间公司的股票，而是投资在多个领域的股票。有些也会分散到不同国家，这样的投资组合可以降低整体的投资风险。 - 低门槛：
投资信托基金的最低门槛一般上都是很低的，
有RM 500 或 RM 1000就可以开始投资了 - 流动性：
任何时候能卖。如果我们要卖掉手头的基金，
基金公司一定要向我们买回。
所以如果真的有紧急需要用到钱都不用害怕被锁着资金。 - 投资更多选择：
投资信托基金可以让我们投资在一些平时不能投资的领域。
比如一般投资者很难投资在高门槛的债券或我们不熟悉的海外股市。
所以信托基金可以让我们更容易地投资在这些相关领域例如债券基金和海外基金。
信托基金的缺点
- 分散回酬：
信托基金的投资组合是会分散投资的，一个投资组合会有不同的领域，
如果某个领域有很好的成长，基金也不一定有很好的成长，
回酬也因为分散投资而降低了。
如果你本身有信心自己投资的回报率会比信托基金还要高，那就自己投资吧！ - 费用：
投资信托基金等于你在买别人的知识、经验和时间去帮你投资管理你的资金，
所以一定会给相关的费用。
但其实费用也不该是我们只专注的点，费用收的比较低不代表就一定帮投资人赚比较多，
例如：
基金A，费用收5%，但帮投资人赚了15%，等于帮投资人净赚10%；
基金B，费用收3%，但帮投资人赚了10%，等于只帮投资人净赚7%，
这种情形其实也常常有。
所以重点还是专注在基金顾问和基金管理人可以为你带来多少回酬和省下你多少投资看盘的时间，你给的费用一定时有相对应的价值的。 - 选择基金管理人和基金顾问：
要选择好的基金不是那么容易的，选择好的基金管理人，
以及好的基金顾问也是一门学问。
很多基金中介缺乏知识，
或因为销售的压力而随意推销导致投资者被误导或是买到不适合自己的基金。
而且，据研究，其实少数的基金表现可以超越大盘，
所以在选择基金这方面也需要下功夫，
建议找一个你可以信任且专业的基金中介询问。
3种适合投资信托基金的人
- 没相关知识但是想要有比存入银行更高的回酬的人。
投资小白可以利用基金经理人的专业去让自己辛苦工作赚来的钱有更高的收益，达到钱生钱的目的，进而有效达到自己的财务目标 - 有相关知识，但是发现自己没兴趣或因为工作家庭关系没时间做分析研究及操盘的人。
我发现有许多人虽然有了相关知识，也开始自己操盘有了不错的回酬，但是却发现自己能与家人相处的时间或是专注在工作的时间减少了而变得更加焦虑，适时地分散一些资金到信托基金可以让你在忙碌的时候还有一笔钱在为你工作。 - 会投资但想分散风险的人。
有些投资者不是小白，自己操盘也有不错的收益，难道还需要投资在信托基金吗？一个人不是全能的，如果投资者的专长是在本地市场，那可以透过基金投资在海外市场；如果投资者的专长是在股票市场，那可以透过基金投资在比较保守的债劵市场让自己整体的投资组合的风险降低一些。
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总结
不同财务目标相对应适合的基金也不一样，
也应该根据你的风险偏好来制定适合你的投资组合，
所以投资前建议和可信赖以及专业的基金顾问咨询讨论更好。
其实无论你是小白、有无操盘经验，信托基金都可以灵活配置地在你的投资组合。
总结来说，信托基金是一个你在投资理财的路上必定会碰上的一个金融工具，
到最后不管适不适合你，来了解一下也无妨！
下一集我会和大家解释如何开始投资信托基金、
投资前需注意的事项以及最多人想知道的，投资信托基金亏钱的原因到底是什么！
如果你对投资信托基金有兴趣但却没有相熟可信任的基金顾问，
可以到ig或fb私讯向我询问：
IG: sinlee.finance
FB Page: Sin Lee – 95后生活理财
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